ISO 20022 — El nuevo idioma de los pagos que cambia todo

Rafael Vilagut - Estratega Financiero y de Viajes 18/11/2025
rafaelvilagut@gmail.com

Este fin de semana comienza una nueva etapa en los pagos globales: ISO 20022 —el estándar que hará que las transferencias lleven más información, sean más seguras y más fáciles de conciliar. Empresas y bancos deben haber terminado pruebas; si tu negocio depende de transferencias internacionales, revisa tu ERP y coordina con tu banco. Aquí te explico qué es, por qué importa y cómo prepararte.

1) ¿Qué es ISO 20022?

ISO 20022 es un estándar internacional para mensajes financieros (es decir, el “lenguaje” que usan bancos e infraestructuras de pago para comunicarse). Reemplaza los antiguos mensajes MT (el formato SWIFT clásico) por mensajes XML/MX más ricos y estructurados que permiten llevar mucha más información dentro de una transferencia. Esto facilita la automatización, la conciliación contable y el cumplimiento (por ejemplo, controles AML / sanciones).

2) ¿Qué significa — en términos sencillos?

Más datos estructurados: los pagos pueden llevar información detallada (por ejemplo, facturas, IVA, remitente, destinario) en campos estandarizados.
Mejor interoperabilidad: al usar un “mismo idioma”, distintos sistemas, bancos y cámaras de compensación pueden entenderse mejor.
Mayor capacidad para automatizar procesos (menos procesos manuales y menos errores humanos).
Requisitos técnicos y operativos: bancos, proveedores de pagos y corporaciones deben actualizar sistemas, procesos y realizar pruebas.

3) ¿Cómo nos afecta? (clientes particulares, empresas y bancos)

Para la mayoría de los clientes particulares: cambios invisibles en el día a día. No necesitas cambiar nada personalmente, pero podrías ver:

información más detallada en extractos y referencias de transferencias;
menor probabilidad de errores o pagos “rechazados” por falta de datos.

Para empresas (tesorería / contabilidad / cobranzas): impacto alto. Requieren:

adaptar ERPs, sistemas de conciliación y formatos de recepción de pagos;
probar con bancos los nuevos formatos;
aprovechar para automatizar conciliaciones y mejorar la remesa de datos (p. ej. enviar número de factura estandarizado).

Para bancos y proveedores de servicios de pago: cambios operativos y regulatorios: modernización de procesos, ajustes en pantallas y reportes, mayor capacidad de cruce de datos para KYC/AML. Si una entidad no está lista puede enfrentar demoras, conversiones automáticas (con riesgo de pérdida de datos) o incluso incapacidad para procesar ciertos mensajes tras las fechas límite.

4) Línea de tiempo (resumen del último año hasta hoy / fechas clave)

Inicio fase SWIFT / CBPR+: migración escalonada comenzó en 2023 (coexistencia MT ↔ MX).
2024–2025 (pasos importantes): varios sistemas y bancos fueron adoptando ISO 20022 por etapas (ej.: CHIPS en EE. UU., algunas RTGS y RTGS nacionales).
14 de julio de 2025 — Fedwire (EE. UU.) migró a ISO 20022: Fedwire implementó ISO 20022 (corte el fin de semana del 12–14 de julio 2025). Esto afectó a bancos y proveedores en EE. UU. y tuvo repercusiones para corresponsales internacionales.
22 de noviembre de 2025 — Final de la coexistencia SWIFT (CBPR+): SWIFT confirmó que el periodo de coexistencia MT/MX para pagos interbancarios finalizará el 22 de noviembre de 2025; desde entonces se espera que el tráfico de pagos en la red FIN sea exclusivamente ISO 20022 (MX). (esta es la fecha clave mundial para mensajes cross-border en SWIFT).

Observación: varias infraestructuras domésticas ya fueron migrando en fechas anteriores; la adopción completa es progresiva y por región/sistema.

5) Riesgos y problemas frecuentes observados

incompatibilidades y pérdidas de datos cuando un mensaje MX se convierte automáticamente a MT;
falta de pruebas end-to-end entre bancos y corporaciones;
necesidad de revisión de procesos manuales (aumento temporal de trabajo humano si no hay automatización);
problemas en conciliación por cambios en campos y formatos.

6) Recomendaciones prácticas (checklist)

Para empresas (prioridad alta):

Confirmar con su banco: ¿me aceptan/entregan mensajes ISO 20022? ¿hay requisitos específicos?
Programar pruebas E2E (end-to-end) con banco(s) y proveedores de pago.
Revisar y ajustar ERP / sistema de facturación para incluir referencias estructuradas (número de factura, impuestos, etc.).
Preparar el equipo de tesorería y conciliación: capacitar y revisar contingencias.
Considerar servicios de traducción/transformación de mensajes (MT↔MX) mientras migran.

Para bancos y PSPs:

revisar transformaciones automáticas y riesgos de truncamiento de datos;
priorizar pruebas con corresponsales y clientes corporativos;
actualizar controles AML y listas de sanciones para aprovechar los datos más ricos.

Para usuarios particulares:

revisar que la información de la orden de pago (nombre, referencia, NIF/ID, etc.) esté completa;
ante un pago rechazado o retraso, contactar al banco y pedir verificación técnica si se trata de mensajes internacionales.

7) FAQ breve

¿Debo cambiar mi cuenta o banco? No necesariamente; la mayoría de bancos harán la migración. Pero si tu empresa depende de transferencias internacionales frecuentes, conviene coordinar pruebas.
¿Habrá interrupciones masivas? No es lo esperado si bancos y proveedores cumplieron con pruebas; sin embargo, pequeñas fricciones o retrasos pueden ocurrir en instituciones no preparadas.

8) Conclusión

ISO 20022 no es solo un cambio técnico: es una oportunidad para mejorar la automatización, la transparencia y la eficiencia de los pagos. Para las empresas es una obligación y una ventaja competitiva: quienes se adapten antes podrán automatizar conciliaciones y reducir errores. Para los usuarios finales el impacto será mayor calidad de la información y menos fricciones en la medida en que los bancos y proveedores hagan bien su tarea.

Fuentes clave consultadas

SWIFT — FAQ e implementación, fin de la coexistencia 22-nov-2025. Swift
Federal Reserve / Fedwire — centro de implementación ISO 20022 y migración (implementación Fedwire 14-jul-2025).
JPMorgan / guías de mercado sobre el impacto y la migración a ISO 20022. JPMorgan
Bank of England — cambios y solicitudes ISO20022 para noviembre 2025 (contexto RTGS/CHAPS). bankofengland.co.uk
Bank of America / materiales informativos sobre la migración y efectos para clientes. Bank of America

Recursos rápidos

Enlace a la página de SWIFT sobre ISO 20022 (FAQ y fechas). Swift
Guía de la Reserva Federal (Fedwire implementation center). frbservices.org
Documento guía/jornada de un banco global (ej. JPMorgan / Bank of America) para corporativos.

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martes, 18 de noviembre de 2025