¿Cómo una madre soltera invierte inteligentemente su salario escolar en 2026?
“Páguese a usted primero” es la idea central del plan financiero inteligente de Marielos, una madre soltera costarricense que demuestra que, incluso en un país caro como Costa Rica, sí es posible construir bienestar con orden y propósito. A través de la regla 50-30-20, Marielos convierte el salario escolar y el aguinaldo en inversión de largo plazo, protección familiar y calidad de vida, pensando siempre en el futuro de su hijo Josué. La ilustración refuerza este mensaje: el paso del tiempo entre 2025 y 2026, el salario estudiantil como semilla de inversión, el viaje en crucero con la abuela desde Puntarenas como símbolo de disfrute planificado, y la familia avanzando sin estrés financiero. No se trata de hacerse rico rápido, sino de invertir con disciplina, proteger a quienes ama y disfrutar el presente sin hipotecar el futuro, tal como promueve Finanzas Felices.
Marielos (26 años) y Josué (5 años): finanzas reales en una Costa Rica cara
Costa Rica suele aparecer en los rankings como uno de los países con mayor ingreso per cápita de América Latina. Sin embargo, también es uno de los más caros para vivir. En este contexto, la educación financiera no es un lujo: es una necesidad, especialmente para hogares monoparentales.
Este artículo educativo presenta un caso práctico y realista: el de Marielos, una madre soltera de 26 años, funcionaria del sector público, vecina de Desamparados, y su hijo Josué, de cinco años. Por los momentos viven en la casa de la mamá de Marielos. Su objetivo no es “hacerse rica rápido”, sino proteger a su hijo, ordenar sus finanzas y construir patrimonio de forma gradual.
Ingreso mensual: $1.500
Modelo financiero: 50% necesidades – 30% gustos – 20% inversión (se explica en bibliografía)
El salario escolar en Costa Rica: un ingreso estratégico, no un “extra”
En el sector público costarricense, el salario escolar funciona como un sueldo adicional* o en sector privado como un ahorro forzoso que se deposita a inicios de cada año. Muchas familias lo usan para consumo inmediato; otras, como Marielos, suscriptora de Finanzas Felices, lo integran a un plan financiero de largo plazo.
Entre el aguinaldo 2025 y el salario escolar 2026, Marielos logró reservar $1.000, de los cuales decide invertir una parte siguiendo el principio:
“Primero invierta, luego gaste.”
(Fuente: El Financiero, fechas pago del salario escolar 2026)
El 20% que construye futuro: inversión disciplinada por 10 años
Del 20% destinado a inversión (aprox. $300 mensuales), Marielos decide:
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$100 mensuales durante 10 años al 7.5% anual fijo
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$1.000 como aporte inicial
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Moneda: dólares
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Horizonte: largo plazo
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Objetivo: protección muerte/invalidez + capitalización
Vehículo elegido
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Puesto de Bolsa: Transcomer Puesto de Bolsa
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Producto: OICO–MACAB Capitalizable 10 años (USD)
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Activo subyacente: participaciones con respaldo inmobiliario
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Garantía fiduciaria: inmueble (ej. Hotel El Coyol o similar tipo Marriott) en un fideicomiso de custodia
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Costo de administración: 0,5% anual (ya incluido en la ilustración), Marielos recibe de regalo bono de tres cuotas de $300 en esta inversión.
Este tipo de instrumento combina:
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Inversión inmobiliaria indirecta
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Rentabilidad estructurada con liquidez según tabla o mercado secundario.
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Opciones financieras (call y put) producto regulado OICO en Bolcomer Bolsa de Comercio.
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Posible cobertura de saldo deudor y seguros de vida, sujeto a aceptación de la aseguradora, sin pagos adicionales.
Beneficiario designado: Josué, su hijo. Como es menor se designa a la abuelita como albacea.
📈 Proyección estimada a 10 años: $19.617,43
En diez años esta familia podría reinvertir los $19.617,43 en un vehículo de más alto rendimiento como un OICO-MACAB Vencimiento a 5 o 10 años, logrando un aumento significativo de la tasa de retorno de 7,5% anual a 9,15% hasta 9,90% según los rendimientos que están vigentes hoy), más info en la web del Puesto de Bolsa o DM en contacto al final.
Contexto regulatorio: qué debe saber cualquier inversionista en 2026
Invertir también implica entender el entorno legal y regulatorio. En enero de 2026, el Tribunal Contencioso y Civil de Hacienda dictó una medida cautelar que frenó acciones de SUGEVAL, CONASSIF y el BCCR contra Bolcomer y Transcomer.
El Tribunal determinó, entre otros puntos, que:
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Los productos MACAB no son títulos valores
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SUGEVAL no es competente para exigir su inscripción como valores
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La Bolsa de Comercio puede negociar productos que no sean valores
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La actividad genera empleo, tributos y tiene interés público
Esto no elimina el riesgo, pero sí aporta seguridad jurídica temporal mientras se resuelve el proceso de fondo. Educación financiera también es entender estas diferencias.
¿Y los otros $200 del componente inversión?
Marielos aplica un principio clave:
Invertir y proteger van de la mano.
1️⃣ Protección real ($100)
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Seguro de automóvil
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Seguro de vivienda
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Seguro de celular
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Coberturas básicas familiares
No es gasto: es blindaje financiero.
2️⃣ Inversión bursátil de largo plazo ($100)
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Aporte mensual a un portafolio diversificado
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Rentabilidad estimada: 9% anual promedio (variable)
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Horizonte: 25 años
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Saldo inicial: $1.000, que aportó hace doce meses cuando inició este plan
📈 Proyección estimada a 25 años: $110.264,16
(Escenario ilustrativo, no garantizado)
Esta familia podría reinvertir los $110.264,16 en un vehículo de más alto rendimiento fijo y no variable como un OICO-MACAB Vencimiento a 5 o 10 años, manteniendo o mejorando el estimado 9,0% anual a 9,15% hasta 9,90% según los rendimientos que están vigentes hoy), más info en la web del Puesto de Bolsa o DM en contacto al final.
El 30% para vivir, disfrutar y no culparse
El 30% del ingreso mensual equivale a $450. Aquí Marielos no improvisa:
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$100 en una plataforma colaborativa de vacaciones, que opera desde hace diez años en 200 países y 20 idiomas
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Aporta $100/mes a un fideicomiso, si la plataforma falla, el dinero está asegurado por leyes estadounidenses.
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Recibe $100 adicionales/mes mas otros beneficios del Club de Vacaciones, como descuentos, y posibilidad de ingresos extras.
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Retorno efectivo inmediato (beneficio no financiero, pero real de un 12% aproximado en diez años)
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Con esto, Marielos, su hijo y su madre y hasta una cuarta persona pueden disfrutar:
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2 o 3 viajes cortos al año en cruceros o en hoteles de super-lujo dentro o fuera del país
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O un viaje mediano bien planificado con descuentos en hoteles, y posibilidad de viajar GRATIS (se explica en bibliografía).
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$350 restantes: club social, actividades recreativas, gym, transporte uber, clases particulares para Josué, celebraciones, vida.
Porque unas finanzas sanas también incluyen bienestar emocional.
Resumen del plan financiero de Marielos y Josué
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50% necesidades básicas (sin sobreendeudarse)
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30% gustos y calidad de vida
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20% inversión y protección
Disciplina, constancia y propósito. Cada año Marielos actualiza su plan financiero con asistencia de un asesor/a experimentado e independiente, no el de su banco, que solo le va a recomendar los productos de ese banco.
Reflexión final
Marielos no es una inversionista sofisticada ni una influencer financiera. Es una madre joven que entiende algo fundamental:
No invertir también es una decisión… y suele ser la más cara.
Este caso demuestra que, incluso en un país caro como Costa Rica, es posible ordenar las finanzas, proteger a la familia y sembrar futuro, con educación, realismo y acompañamiento profesional.
Bibliografía recomendada
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El Diezmo Invertido – Rafael Vilagut (2025)
-
Emprendedor por Necesidad – Rafael Vilagut (2020)
-
Vacaciones Blindadas – Rafael Vilagut (2019)
-
Hazte socio de Jeff Bezos – Rafael Vilagut (2019)
San José de Costa Rica, enero de 2026, blog Feliz y Saludable, Newsletter Finanzas Felices, contacto WhatsApp +506 6286 7655 Rafael Vilagut, Estratega Financiero, de Viajes y de Energía, rafaelvilagut@gmail.com.
Imagen Sonrisa Familiar En Puntarenas, 63b56d2e-5989-4bf5-981b-438b7e5ff44a-md.jpeg derechos reservados. Newsletter Finanzas Felices en LinkedIn y blog Feliz y Saludable, https://felizysaludable.blogspot.com/
* El salario escolar en Costa Rica, aplicable mayormente al sector público, es un incentivo anual pagado en enero (23 de enero de 2026) que corresponde aproximadamente al 8,33% de los salarios brutos devengados entre enero y diciembre del año anterior. Este monto, calculado sobre la suma total de ingresos brutos, busca cubrir gastos de inicio de curso lectivo y, aunque exento de renta, puede tener deducciones como cargas sociales o pensiones, más detalles en https://www.elfinancierocr.com/finanzas/salario-escolar-2026-conozca-la-fecha-de-pago/7NQFJOZFLBDFTEYN2Z6RHPF7SM/story/
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